甩开高盛开展“先买后付”，苹果自营“金服帝国”现雏形

每经记者 李孟林 每经编辑 高涵 

（AAPL，先买后付股价147.96美元，甩开市值2.39万亿美元）最新推出的高盛“先买后付”业务将绕过（GS，股价314.68美元，开展市值1080.8亿美元）等传统合作伙伴，苹果直接向消费者发放贷款，自营在实现自营金融业务帝国的金服野心上迈出了一大步。

这项新业务名为“先买后付”（Apple Pay Later），帝国是现雏形最新的iOS 16操作系统功能，在本周的先买后付苹果世界开发者大会（WWDC）上推出。用户在使用苹果手机支付时，甩开可以用这项服务将支付金额分成四期，高盛在六周内还完即可，开展无需支付利息。苹果

这项先买后付业务的自营信贷审核和资金发放都是由苹果全资子公司Apple Financing LLC完成的。作为苹果信用卡等金融业务的关键合作伙伴，高盛在Apple Pay Later里将只提供接入支付网络的证书服务，而不再参与审核和资金发放。

目前苹果的大多数金融业务，如信用卡Apple Pay，借记卡Apple Cash等依然依赖第三方的银行和征信机构来处理。先买后付业务的推出，标志着苹果开始自己处理评估、借贷和风控等关键金融业务。据媒体此前报道，苹果内部已经制定了一项名为“突围”的计划，希望未来能够将更多金融业务收归公司旗下。

据“突围”的规划，除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CoreCard。苹果还在开发诈骗分析、利率计算工具等新的客户服务功能。

除了自行开发以外，苹果还通过收购来构建自己的金融服务能力。3月份，苹果以1.5亿美元收购了英国金融科技初创公司Credit Kudos，该公司利用银行开放的交易和贷款数据，来帮助贷款出借方进行风险评估。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性。苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。此外，最新财报显示，苹果手上的现金流和可出售证券加起来有接近2000亿美元，可谓财大气粗，为开展自营金融业务提供了坚实的资金基础。

下一步，苹果可能将推出周期更长的按月分期先买后付服务，可以向消费者提供不同的分期付款计划和利息率选项，不过这项新业务可能仍然要依赖高盛等主要合作伙伴。此外，苹果还计划用自有资金和技术推出iPhone的“硬件订阅”服务，消费者只需按月缴纳订阅费便可以获得最新的iPhone。

当前，先买后付业务在欧美年轻人中颇为流行。苹果这一巨头的介入，将对Affirm （AFRM，股价23.33美元，市值66.8亿美元）和Klarna Bank两家先买后付领域的龙头公司产生冲击。

封面图来源：每经记者 张建 摄（资料图）

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